เมื่อฝันเริ่มจากศูนย์ แต่ธุรกิจต้องใช้เงินทุน

ทุกความฝันในการเริ่มต้นธุรกิจ มักเริ่มจากคำว่า “อยากลองดูสักครั้ง”
ผมยังจำได้ดีถึงเคสของลูกค้าท่านหนึ่งที่เข้ามาปรึกษา เธอเป็นพนักงานประจำมาก่อน และฝันอยากเปิดร้านเบเกอรี่เล็ก ๆ ของตัวเอง หลังเก็บสูตรและทดลองขายออนไลน์มาสักพัก ยอดขายเริ่มดี แต่เมื่อถึงเวลาจะเปิดหน้าร้านจริง ปัญหาแรกที่โผล่มาคือ “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน”

ไม่มีบ้าน ไม่มีที่ดิน ไม่มีรถในชื่อตัวเอง — แล้วจะไปกู้ได้จากที่ไหน?
นี่คือจุดที่ “สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน” เข้ามามีบทบาทสำคัญ โดยเฉพาะในปี พ.ศ. 2568 ที่หลายธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินหันมาใช้ “ข้อมูลรายได้จริง” แทน “ทรัพย์สิน” ในการพิจารณา

สำหรับผู้ประกอบการรุ่นใหม่ นี่ไม่ใช่แค่สินเชื่อ แต่คือ “โอกาสในการเริ่มต้นธุรกิจ” อย่างแท้จริง

สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไร?

สินเชื่อประเภทนี้คือ เงินกู้เพื่อธุรกิจ ที่ไม่ต้องใช้ทรัพย์สินส่วนตัว เช่น บ้าน ที่ดิน หรือรถยนต์ มาค้ำประกัน แต่พิจารณาจาก “ศักยภาพของกิจการ” เป็นหลัก
ผู้ให้กู้จะดูจาก 3 เสาหลักสำคัญ คือ

1. รายได้และความสม่ำเสมอของยอดขาย – ดูจาก statement หรือรายรับที่เข้าบัญชีธุรกิจ

2. วินัยทางการเงิน – การชำระตรงเวลา ภาระหนี้ไม่เกินกำลัง

3. หลักฐานธุรกิจที่ตรวจสอบได้ – เช่น ใบทะเบียนพาณิชย์ ภาษี สัญญาซื้อขาย หรือใบสั่งซื้อ (PO)

โดยเฉพาะ สินเชื่อsmeไม่มีหลักทรัพย์2568ต่างจากสินเชื่อทั่วไปที่เน้นหลักทรัพย์ค้ำ การประเมินแบบนี้ให้ความสำคัญกับ “ความสามารถในการสร้างรายได้” มากกว่า “สิ่งที่คุณครอบครอง”

ปี 2568: จุดเปลี่ยนสำคัญของผู้ประกอบการรายเล็ก

ปี พ.ศ. 2568 เป็นปีที่ระบบสินเชื่อของไทยเปลี่ยนแปลงอย่างเห็นได้ชัด
ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ออกแนวนโยบายส่งเสริม Responsible Lending โดยเน้น “สินเชื่อที่พิจารณาจากความสามารถชำระจริง” มากกว่าการใช้ทรัพย์ค้ำ ทำให้ผู้ประกอบการ SME มีโอกาสเข้าถึงเงินทุนง่ายขึ้น

ดอกเบี้ยของสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันในปีนี้อยู่ราว ๆ 8–12% ต่อปี ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของธุรกิจและประวัติการเงิน
นอกจากนี้ ธนาคารและ Non-Bank หลายแห่งยังมีผลิตภัณฑ์เฉพาะ เช่น

• สินเชื่อพร้อมใช้เพื่อธุรกิจขนาดเล็ก

• สินเชื่อดิจิทัลสำหรับผู้เริ่มต้น

• สินเชื่อเงินหมุน SME สำหรับกิจการที่มีออเดอร์ต่อเนื่อง

???? Insight ผู้เชี่ยวชาญ:
“ข้อมูลทางการเงินที่ดี” เช่น รายงานภาษี e-Tax, Statement ดิจิทัล หรือข้อมูล NDID กลายเป็น “หลักประกันยุคใหม่” ของผู้ประกอบการ

กรณีศึกษาจริง: ร้านกาแฟเล็กในย่านชานเมือง

“ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ แต่มีความตั้งใจ และยอดขายที่เพิ่มขึ้นทุกเดือน”
นี่คือประโยคที่เจ้าของร้านกาแฟชื่อดังย่านรังสิตพูดกับผมในการปรึกษาครั้งแรก

เขาเริ่มจากคาเฟ่เล็ก ๆ หน้าหมู่บ้าน ขายกาแฟสดและเบเกอรี่โฮมเมด รายได้ต่อเดือนประมาณ 60,000–70,000 บาท แต่ต้องการขยายพื้นที่ร้านและเพิ่มเครื่องชงใหม่ มูลค่ากว่า 250,000 บาท

ธนาคารแห่งแรกที่ไปขอปฏิเสธทันที เพราะ “ไม่มีทรัพย์สินค้ำ”
สุดท้ายเขาหันมาขอ สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยใช้เอกสารดังนี้

• Statement 12 เดือน

• ใบอนุญาตประกอบการ

• สัญญาเช่าพื้นที่ร้าน

• ภาพยอดขายจากระบบ POS

ผลคือ ได้รับอนุมัติวงเงิน 300,000 บาท ภายใน 10 วัน
หลังจากลงทุนอุปกรณ์ใหม่ ยอดขายเพิ่มขึ้นกว่า 35% ภายใน 3 เดือน และสามารถชำระค่างวดตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ

✅ บทเรียน:
วงเงินกู้เล็ก ๆ อาจกลายเป็นบันไดสำคัญสู่การสร้างเครดิตธุรกิจในระยะยาว

กลยุทธ์เตรียมตัวก่อนยื่นขอสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

1. แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว
   เพื่อให้เห็นกระแสเงินสดชัดเจน และง่ายต่อการตรวจสอบจากผู้ให้กู้

2. จัดทำรายรับ–รายจ่ายย้อนหลัง 6–12 เดือน
   ใช้เป็นหลักฐานยืนยันรายได้จริง โดยเฉพาะผู้ที่ขายผ่านออนไลน์หรือใช้ POS

3. เอกสารจดทะเบียนและภาษีครบถ้วน
   เช่น ใบทะเบียนพาณิชย์ หนังสือรับรองบริษัท ภ.พ.20 และเอกสารภาษีรายเดือน

4. ทำ “สรุปผู้บริหาร 1 หน้า” (Executive Summary)
   ระบุแผนธุรกิจ การใช้เงินกู้ และผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับ

5. วางแผน DSCR (Debt Service Coverage Ratio)
   ให้มากกว่า 1.2 หมายถึง รายได้จากการดำเนินงานต่อเดือนต้องสูงกว่าค่างวดอย่างน้อย 20% เพื่อให้ผู้ให้กู้มั่นใจ

???? “การกู้ที่ดีไม่ใช่การได้วงเงินสูงสุด แต่คือการได้วงเงินที่เหมาะกับกระแสเงินสดจริงของกิจการ”

3 เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ

1. เริ่มจากเล็กเพื่อสร้างเครดิตใหญ่ในอนาคต
   เริ่มจากวงเงิน 200,000–500,000 บาท แล้วชำระให้ตรงเวลา จะช่วยให้ประวัติสินเชื่อดีขึ้นและขยายวงเงินได้ภายหลัง

2. ใช้สินเชื่อกับกิจกรรมที่สร้างรายได้ทันที
   เช่น เติมสต๊อก ซื้อวัตถุดิบ หรืออุปกรณ์ที่ช่วยเพิ่มยอดขาย อย่านำไปใช้จ่ายส่วนตัว

3. รักษาวินัยการชำระ และสื่อสารกับผู้ให้กู้สม่ำเสมอ
   หากธุรกิจสะดุด ควรแจ้งเพื่อขอปรับโครงสร้าง มากกว่าปล่อยให้ค้างชำระ

สรุป: โอกาสอยู่ในมือคนที่เตรียมตัว

“สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน” ในปี พ.ศ. 2568 ไม่ได้มีไว้สำหรับคนที่มีทรัพย์มาก แต่สำหรับคนที่มี วินัยและศักยภาพจริง

มันคือเครื่องมือเปิดประตูแรกของผู้ประกอบการรายใหม่ที่อยากเริ่มต้นธุรกิจอย่างถูกทาง โดยไม่ต้องเสี่ยงเอาทรัพย์สินส่วนตัวไปผูกไว้กับการเริ่มต้น

เพียงเตรียมเอกสารให้ครบ แยกบัญชีให้ชัด และใช้เงินกู้เพื่อ “สร้างรายได้” มากกว่า “ใช้จ่าย” คุณก็สามารถเริ่มต้นธุรกิจได้อย่างมั่นใจ

???? หากคุณเป็นผู้ประกอบการรายใหม่ที่อยากรู้ว่าวงเงินแบบไหนเหมาะกับคุณ
ติดต่อขอคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญได้ที่
???? www.easycashflows.com
ที่นี่ เราช่วยวางแผนวงเงิน สร้างเครดิต และเตรียมเอกสารให้คุณก้าวแรกของธุรกิจเริ่มได้จริง